Voor de juiste keuze van uw spaarrekening volstaat het niet om gewoon de intrestvoeten te vergelijken. Dit zijn nochtans de eyecatchers waarmee banken u tot bij hen lokken. De werkelijkheid is echter veel complexer. Durf de platgetreden paden te verlaten en neem ook een kijkje bij kleinere instellingen.

Instapvoorwaarden

Ga na of een minimale inleg vereist is, of u een bijhorende zichtrekening moet openen en wat een nieuwe een spaarrekening u kost.

Rente

Kies voor een bank met een hoge basisrente (binnen het wettelijk kader). Aan deze rente zijn immers zeer weinig voorwaarden gekoppeld. De basisrente geldt het hele jaar door voor al uw spaargeld. U verliest dus niets wanneer u uw geld opvraagt, in tegenstelling tot bij de getrouwheids- en – tot voor kort – de aangroeipremie.

Laat u dus niet té snel verleiden door een hoge getrouwheidspremie, tenzij u uw geld minstens een jaar kunt en wilt parkeren. Check in ieder geval eerst wat de exacte voorwaarden zijn.

Extra kosten

Vraag of er met uw nieuwe spaarrekening extra kosten gemoeid zijn. Of u bijbetaalt voor afschriften en een bijkomende zichtrekening. Vaak betaalt u minder kosten op een online spaarrekening.

Controleer bovendien de mogelijke types afschriften (via internet, e-mail of post) en de overschrijvingsopties (via internet, e-mail, telefoon of post).

Rating

Kredietbeoordelaars als Moody’s, Fitch en Standard & Poor’s kennen financiële instellingen een rating toe. Die rating is een code die aanduidt of de bank haar schulden op korte, middellange of lange termijn kan nakomen.

In principe is een spaarrekening een risicoloos product. Spaarders moeten zich dus niet meteen zorgen maken. Maar pas toch op bij banken met een beperkte kredietwaardigheid. Hen vertrouwt u beter niet meer geld toe dan het bedrag dat de overheid maximaal waarborgt.

De rating van financiële instellingen vindt u op de website van de bank, in het jaarverslag of op vraag bij uw bankier.

Vergelijk fiscale voordelen

Op een gereglementeerde spaarrekening bent u vrijgesteld van roerende voorheffing voor een eerste schijf aan intresten tot 1730€.

Heeft uw spaarrekening een rente hoger dan 3%, dan betaalt u 15% roerende voorheffing vanaf de eerste euro intrest. Die regel geldt ook voor termijnrekeningen en de rente die opstrijkt via een spaarrekening in het buitenland.

Hieraan ontsnappen is niet eenvoudig. Sinds de Europese Spaarrichtlijn van 2005 zijn banken in de Europese Unie verplicht hun lokale fiscus in te lichten telkens ze intresten uitbetalen aan buitenlanders. Die belastingsdienst brengt op haar beurt het Ministerie van Financiën van de spaarder in kwestie op de hoogte.

Glipt u toch door de mazen van het net? Dan kunnen u fiscale fraude én valsheid in geschrifte ten laste gelegd worden. Geen aanrader dus.

Online-Offline

Bepaalde grootbanken maken het onderscheid tussen online en gewone spaarrekeningen. Online spaarrekeningen kunt u enkel via het internet openen. U beheert ze makkelijk en snel van bij u thuis. Dat brengt voor de bank in kwestie minder kosten met zich mee. Vandaar dat er soms een hogere rentevoet aan vast hangt.

Staar u echter niet teveel blind op die hogere rentevoet bij online spaarrekeningen. Ze bieden minstens dezelfde kwaliteit, maar misschien vindt u dezelfde interessante voorwaarden elders ook op een gewone spaarrekening. Bovendien is een persoonlijke service voor sommige mensen toch een meerwaarde.

Binnenland-Buitenland

Binnen de Europese Unie geldt vrijheid van kapitaal. Sinds de nieuwe Belgische wetgeving op de spaarrekening en de bijgevolg lagere rentevoet overwegen veel mensen een spaarrekening in het buitenland.

Daarbij is Nederland – door de taal – een vaak voorkomende optie. Loont het de moeite?

Daarnaast is het antwoord ook in het buitenland niet alleen afhankelijk van de intrestvoet. Net als in eigen land dient u rekening te houden met eventuele extra kosten (zichtrekening, bankkaart, afschriften, …), de rating én de fiscale situatie.

Van een rentevoet van 4% schiet bijvoorbeeld niet veel meer over na aftrek van de 15% roerende voorheffing die u betaalt vanaf de eerste euro intrest. Hou bovendien rekening met de waarborg die de overheid u biedt.

Meer info vindt u op de hierin gespecialiseerde, vergelijkende sitesvoor spaarrekeningen te vergelijken.